Шрифт
Размер
Интервал
Вы находитесь здесь? Ашберн
Приветствуем

Мы создали замечательный портал специально для Вас!

  1. Выслать повторно
Забыли пароль?

Мы поможем Вам восстановить доступ к Вашему личному кабинету

  1. Введите Ваш логин или адрес почты от личного кабинета

  2. На номер телефона +X (XXX) XXX- было выслано SMS подтверждение

    Выслать повторно

Финансовая репутация

Действенный жизненный принцип «береги честь смолоду» применим, в том числе, и к кредитной истории. Разберемся, как она формируется и почему полезно держать ее в порядке.

Что такое кредитная история и как ее проверить

Кредитная история – это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, в каких банках, когда и сколько денег вы брали в кредит, выступали ли созаемщиком или поручителем, аккуратно ли платили, в какие финансовые организации обращались за кредитами. Кредитную историю вы формируете сами, банки же лишь передают информацию в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ).

В России работает порядка 25 таких организаций. Узнать, в каком именно бюро находится ваша кредитная история, можно в Центральном каталоге кредитных историй. Каждому заемщику следует хотя бы раз в год получать отчет о своей кредитной истории. Это важно, поскольку ежегодно растет количество мошеннических операций с кредитами. Если вы случайно потеряли документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории вы как раз сможете проверить, не оформили ли злоумышленники финансовый займ по вашим документам. Поэтому даже если вы не планируете брать кредит, проверка лишней точно не будет.

К сожалению, бывают случаи, когда вы уже погасили кредит, а финансовая организация не передала в БКИ сведения о том, что он закрыт. В таком случае вам могут отказать в новом кредите. Заказав кредитную историю, вы обезопасите себя от подобных ситуаций. Кроме того, чтобы не допускать подобного развития событий, по истечении 30 дней после погашения каждого кредита запрашивайте кредитный отчет, чтобы убедиться, что погашенный кредит действительно значится в вашей кредитной истории в правильном статусе.

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Вы можете дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз – на бумаге. Проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления вас автоматически переадресуют на сайт Госуслуг для авторизации. Также кредитную историю можно заказать в своем банке.

Следует учитывать, что ваша кредитная история может храниться в одном или нескольких бюро одновременно, так как финансовые организации имеют право заключать договора с любым официальным БКИ. Сведения, полученные из разных бюро, могут совпадать или отличаться.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история может быть положительная, отрицательная и чистая (не брал кредиты, не открывал кредитки).

Она состоит из 4 частей:

  • Личные данные: Ф. И. О., дата рождения, номер паспорта.
  • Основная часть. Здесь данные обо всех кредитах – закрытых и действующих. Сюда же может включаться информация по долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Фиксируется информация и о неисполненных в 10 дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

    Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Этот рейтинг рассчитывают как бюро, так и сами банки на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории. Однако единой методики оценки не существует. Персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг гражданина планируется внедрить в банковскую деятельность России в 2021 году.

    Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий – вряд ли кто-то решится одолжить вам денег.

  • Это закрытая часть. Тут содержаться данные о том, кто выдавал вам кредит или заем. Сюда же попадает информация об организациях, которые запрашивали информацию о вашей кредитной истории (с вашего согласия, естественно).
  • Это часть информационная. В ней сведения о том, в какие банки вы обращались, кто дал вам кредит, а кто нет и по какой причине. Здесь же фиксируются ваши просрочки. Признаком неисполнения взятых на себя обязательств считаются две просрочки подряд в течение четырех месяцев.

Зачем нужна кредитная история и кто может ее запросить

Данные по кредитным историям в первую очередь запрашивают кредитные учреждения (банки, кредитные организации). С помощью кредитной истории банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то на каких условиях. Безусловно, хорошая кредитная история учитывается банком при установлении процентной ставки по кредиту. Клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банки устанавливают ставки ниже, чем другим. Есть даже специальные кредитные программы для заемщиков с положительной историей.

Помимо банков вашей кредитной историей могут заинтересоваться страховые компании. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. По их данным, недобросовестный заемщик чаще попадает в аварии. Поэтому зачастую более лояльные цены на полисы предлагают именно тем, кто имеет хорошую кредитную историю.

Запрашивают в БКИ кредитные истории и сервисы каршеринга. Не каждая компания рискнет доверить свои автомобили людям, которые имеют задолженность.

Как заработать хорошую кредитную историю

Самый главный совет – не допускайте просрочек по кредиту. Для этого перед тем, как оформить кредит, трезво оцените свои финансовые возможности.

Совершая платежи по кредиту, старайтесь заблаговременно вносить деньги на счет, особенно если совершаете перевод из одного банка в другой. После полного погашения кредита возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Бывает так, что непогашенной остается сумма в размере пары рублей и это может испортить вашу кредитную историю.

Если в процессе выплаты кредита возникли финансовые трудности, то обратитесь в банк за реструктуризацией займа. И ни в коем случае не пытайтесь скрываться от банка – это не выход из ситуации.

Как улучшить кредитную историю

Если вы попали в категорию «неблагонадежных заемщиков», не стоит отчаиваться. Исправить кредитную историю, конечно, невозможно, за исключением тех случаев, когда записи в ней появились ошибочно (например, на человека была оформлена ссуда без его ведома по украденному или утерянному паспорту). Вся информация, попадающая в кредитную историю, хранится там на протяжении 10 лет, и до истечения этого срока изъять ее оттуда невозможно. Но ее можно улучшить.

Для этого необходимо получить новый кредит и в срок возвратить его. Да, тут есть загвоздка: банки, как правило, не дают взаймы клиентам с подпорченной кредитной историей. Но можно получить экспресс-кредит или кредит на какой-либо товар в магазине, либо можно попробовать оформить кредитную карту – это тоже проще, чем обычный кредит наличными. Еще раз отметим, что гасить новые кредиты нужно очень аккуратно, не допуская систематических просрочек более двух дней.

Если отнестись к выплатам по новым кредитам со всей серьезностью, то за пару лет можно создать хорошую кредитную историю. Как правило, банки смотрят как раз на последние 2–3 года кредитной истории.

Отсутствие кредитной истории

В хорошей кредитной истории должны быть финансовые займы, которые вы периодически берете и добросовестно гасите. Банки ценят это гораздо больше, чем полное отсутствие кредитов. Вы спросите, почему людям с чистыми кредитными историями иногда кредиты дают, а иногда в них отказывают? Все дело в том, что далеко не каждый из нас добросовестно оплачивает услуги ЖКХ и сотовую связь, штрафы и налоги. Это позволяет банкам, даже при отсутствии у вас с ними финансовых отношений, составить представление о вашем финансовом поведении.

С 1 октября 2019 года по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа.

Комментарии: 0

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

или